Informatieplichten voor beleggingsverzekeringen
- CarmenVan den Bosch
- MarjanBeeckman
De informatieplichten waaraan moeten voldaan zijn, werden door tal van regelgevingen ingevoerd. Onze vorige regering wou niet wachten op de regelgeving die vanuit Europa zou opgelegd worden en heeft dan op eigen houtje de MiFID-regelgeving in de verzekeringssector doorgevoerd. Ondanks de snelheid waarmee deze nieuwe regelgeving op de verzekeraars en tussenpersonen is afgekomen, zijn de meesten er toch in geslaagd om tijdig aan de voorwaarden te voldoen.
We hebben gemerkt dat de grotere verzekeraars, die personeel in dienst hebben om deze nieuwe ontwikkelingen op te volgen, weinig moeite hadden met de implementatie van deze nieuwe regelgeving. Vanuit het hoofdkantoor werden dan de IT-systemen, waarmee in de lokale agentschappen gewerkt wordt, aangepast waardoor de bankagenten zelf weinig problemen ondervinden. Op deze manier willen zij ervoor zorgen dat de nieuwe regelgeving op een correcte manier ingevoerd wordt.
Makelaars daarentegen zijn vaak niet groot genoeg om personeel in dienst te nemen om de nieuwigheden op te volgen. Omdat zij veeleer een persoonlijker contact hebben met hun klanten, kunnen zij zich het dan ook niet veroorloven om fulltime deze nieuwe regelgevingen op te volgen. Toch merken we wel een parallel op met de werking van de agenten. De makelaars worden namelijk ook vanuit een overkoepelende organisatie (de makelaarsfederaties) geholpen om de nieuwe regelgevingen te implementeren. Deze federaties nemen de taak op zich, om de nieuwe regelgevingen op te volgen en aangepaste documenten te publiceren waarvan hun leden dan gebruik kunnen maken. Ze organiseren ook een opleiding, waar een examen aan verbonden is, om zo hun leden op een correcte manier in te lichten.
Het toetsen van de passendheid en de geschiktheid gebeurt bij de makelaars en de verzekeraars op eenzelfde manier. Beiden vragen naar de financiële toestand van hun potentiële klanten en beiden bevragen ook op een duidelijke manier de verlangens en behoeften van hun klant. Het grote verschil is dat de bankagent die we gesproken hebben, werkt met een beleggersprofiel om een geschikte verzekering aan te bieden, terwijl de makelaars gebruik maken van een financieel overzicht.
Tot slot kunnen we ook concluderen, dat zowel de verzekeraars als de makelaarsfederatie die invoering van deze nieuwe regelgeving toejuichen. Zij zien hier namelijk meer rechtszekerheid in en zien ook dat de klanten beter beschermd zijn hierdoor. Toch kunnen we hier een kanttekening bij maken. Door de Europese initiatieven die momenteel hangende zijn, werd onder meer de invoering van het KB van 25 april 2014, dat op 12 juni van dit jaar in werking had moeten treden, uitgesteld. Dit omdat de Belgische wetgeving nog afgetoetst moet worden aan de Europese. De huidige wetgeving, die de regering in haar vorige legislatuur nog heeft ingevoerd zal ook moeten getoetst worden aan deze Europese regels. Men kan dus de vraag stellen of België, door haar voortrekkersrol te willen spelen, niet een stap achteruit heeft gezet door de snelle invoering van de MiFID-regelgeving in de verzekeringssector. Door een jaar te wachten zou het immers niet nodig geweest zijn om dubbel werk te doen. Onze contactpersoon van de makelaarsfederatie was hierover ook kritisch. Hij vond immers dat de bevraging voor sommige producten te ver gaat.
Bibliografie
Bibliografie
Wetgeving, circulaires en richtlijnen
KB van 22 februari 1991 betreffende de controle op de verzekeringsondernemingen, BS 11 april 1991.
Wetboek van de Inkomstenbelasting 1992, BS 30 juli 1992.
Wet van 27 maart 1995 betreffende de verzekerings- en herverzekeringsbemiddeling en de distributie van verzekeringen, BS 14 juni 1995.
Wet van 2 augustus 2002 betreffende het toezicht op de financiële sector en de financiële diensten, BS 4 september 2002.
KB 14 november 2003 betreffende de levensverzekeringen, BS 15 november 2003.
Wet van 22 februari 2006 tot wijziging van de wet van 25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomst en van de wet van 27 maart 1995 betreffende de verzekeringsbemiddeling en de distributie van verzekeringen, BS 15 maart 2006.
Wet van 16 juni 2006 op de openbare aanbieding van beleggingsinstrumenten en de toelating van beleggingsinstrumenten tot de verhandeling op een gereglementeerde markt, BS 21 juni 2006.
KB van 3 juni 2007 tot bepaling van nadere regels tot omzetting van de richtlijn betreffende markten voor financiële instrumenten, BS 18 juni 2007.
Richtlijn 2009/138/EG van het Europees Parlement en de Raad betreffende de toegang tot en de uitoefening van het verzekerings-en het herverzekeringsbedrijf (Solvabiliteit II), BS 25 november 2009.
Wet van 6 april 2010 betreffende marktpraktijken en consumentenbescherming, BS 12 april 2010.
KB van 3 maart 2011 betreffende de evolutie van de toezichtarchitectuur voor de financiële sector, BS 9 maart 2011.
Wet van 3 augustus 2012 Wet betreffende de instellingen voor collectieve belegging die voldoen aan de voorwaarden van Richtlijn 2009/65/EG en de instellingen voor belegging in schuldvorderingen, BS 19 oktober 2012.
Wet van 30 juli 2013 tot versterking van de bescherming van de afnemers van financiële producten en diensten alsook van de bevoegdheden van de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten en houdende diverse bepalingen (I), BS 30 augustus 2013.
Wet van 31 juli 2013 tot versterking van de bescherming van de afnemers van financiële producten en diensten alsook van de bevoegdheden van de Autoriteit voor financiële diensten en markten en houdende diverse bepalingen (II), BS 30 augustus 2013.
KB 21 februari 2014 over de regels voor de toepassing van de artikelen 27 tot 28bis van de wet van 2 augustus 2002 betreffende het toezicht op de financiële sector en de financiële diensten op de verzekeringssector, BS 7 maart 2014.
KB 21 februari 2014 tot wijziging van de wet van 27 maart 1995 betreffende de verzekerings- en herverzekeringsbemiddelingen en de distributie van verzekeringen, BS 7 maart 2014.
KB 21 februari 2014 inzake de krachtens de wet vastgestelde gedragsregels en regels over het beheer van belangenconflicten, wat de verzekeringssector betreft, BS 7 maart 2014.
Wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen, BS 30 april 2014.
Circulaire van 16 april 2014 betreffende de wijziging van de wet van 27 maart 1995 en uitbreiding van de MiFID-gedragsregels tot de verzekeringssector.
KB 25 april 2014 betreffende bepaalde informatieverplichtingen bij de commercialisering van financiële producten bij niet-professionele cliënten. BS 16 juni 2014.
Verordening nr. 1286/2014 van het Europeese Parlement en de Raad van 26 november 2014 over essentiële informatiedocumenten voor verpakte retailbeleggingsproducten en verzekeringsgebaseerde beleggingsproducten (PRIIPS).
Rechtsleer
COLAERT, V. en LECOCQ, A., (ed.), De levenscyclus van bank-, beleggings-, en verzekeringsproducten, Brussel, Larcier, 2014, 255p.
DEVOET, C., Levensverzekering. technische en juridische aspecten, Mechelen, Kluwer, 2005, 284p.
DEVOET, C., “Extension des règles MiFID au secteur de l'assurance: trois arrêtés royaux sont parus”, Forum de l’assurance 2014, nr. 142, 48.
DIEUX, X., ‘Twin Peaks II. Sanctions civiles.’, in De levenscyclus van bank-, beleggings-, en verzekeringsproducten, COLAERT, V. en LECOCQ, A., (ed.), Brussel, Larcier, 2014, 255p.
LONGFILS, F. en OLEKSY, I., “Les nouvelles obligations d’information et de dilligence issues de la “mifidisation” du secteur de l’assurance”, Forum de l’assurance 2014, nr. 145, 120-136.
ROGGE, J., “De informatieplicht in verzekeringen”, Tijdschrift voor verzekeringen. Dossiers, 2010, nr.16, 274.
TERMOTE, K., ‘Advies en distributie van verzekeringsproducten na twin peaks. Aandachtspunten vanuit verzekeringsperspectief.’, in De levenscyclus van bank-, beleggings-, en verzekeringsproducten, COLAERT, V. en LECOCQ, A., (ed.), Brussel, Larcier, 2014, 255p.
VAN EESBEECK, P. en RUYSSEVELDT, J., Beleggingsverzekeringen. Belegging én verzekering. Instrument voor vermogensoverdracht en successieplanning, Knokke-Heist, Lex Forum, 2014, 350p.
VAN EESBEECK, P. en VEREYCKEN, L., “Aanvullende pensioenen en beleggingsverzekeringen, actualia 2012-2013”, Life en Benefits Dossier, 2013, nr. 1, 72.
VAN OLDENEEL, C.-A., “Hervorming van het toezicht op de financiële sector (Twin peaks): gevolgen voor de verzekering”, Tijdschrift voor verzekeringen. Dossiers, 2011, nr.17, 271.
VAN SCHOUBROECK, C., Inleiding tot het verzekeringsrecht, Katholieke Universiteit Leuven, 2014-15, deel IV, 41p.
VAN SCHOUBROECK, C., Inleiding tot het verzekeringsrecht, Katholieke Universiteit Leuven, 2014-15, deel V, 29p.
VERDURE, C., “Quelques réflexions- critiques- sur la réforme Twin Peaks II”, Forum de l’assurance 2014, nr. 145, 114-119.
VERHOYEN, E., ‘Een praktische kijk op de MiFID zorgplicht.’, in De levenscyclus van bank-, beleggings-, en verzekeringsproducten, COLAERT, V. en LECOCQ, A., (ed.), Brussel, Larcier, 2014, 255p.
Websites
FSMA. (2011). Mededeling FSMA 23 maart 2011: de nieuwe toezichtsarchitectuur voor de financiële sector. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://www.fsma.be/nl/Supervision/MiFID/circmedprak.aspx
Delta Lloyd. (2015). MiFID. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via https://www.deltalloydbank.be/nl/mifid
Europese Commissie. (2014). Daily news. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://europa.eu/rapid/midday-express-12-06-2014.htm?locale=en
Z24.(2014). Woekerpolis-affaire: verzekeraars verder in het nauw. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.z24.nl/ondernemen/woekerpolis-affaire-verzekeraars-verder-in…
Z24. (2015). Woekerpolissen: toezichthouder AFM mag talmende verzekeraars aanpakken. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.z24.nl/geld/woekerpolissen-toezichthouder-afm-mag-talmende-v…
Tak 44. (2013). Wat zit er in de verpakking van tak 21, tak 23 of tak 44. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://www.tak-44.be/wat-zit-er-in-de-verpakking-van-tak21-tak23-of-tak…
Wikifin. (2013). Een tak 23 is een belegging. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://www.wikifin.be/nl/themas/sparen-en-beleggen/tak-23-levensverzeke…
FSMA. (2014). Risicolabel voor financiële producten. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://www.fsma.be/nl/in-the-picture/Article/press/div/2014/2014-06-12_…
Delta Llyod. (2015). Welke fiscale verschillen zijn er tussen tak 21 en tak 23. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://www.kapitalevragen.be/2014/welke-fiscale-verschillen-zijn-er-tus…
Geld beleggen. (2015). Tak 23 verzekeringsproducten. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://geldbeleggen.info/investeren/verzekeringsproducten/tak23-verzeke…
Wikifin. (2013). De tak 21 verzekering: een spaarverzekering. Geraadpleegd op 20 februari 2015 via http://www.wikifin.be/nl/themas/sparen-en-beleggen/de-tak-21-verzekerin…
Geld beleggen. (2015). Tak 44 verzekeringen. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://geldbeleggen.info/investeren/verzekeringsproducten/tak44-verzeke…
Assuralia. (2014). Kerncijfers en voornaamste resultaten van de Belgische verzekeringsmarkt in 2013. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://www.assuralia.be/fileadmin/content/stats/01_Voornaamste_resultat…
Assuralia. (2012). Gedragscode inzake reclame en informatieverstrekking over individuele levensverzekeringen. Geraadpleegd op 1 maart 2015 via http://www.assuralia.be/fileadmin/content/documents/gedragsregels/NL_co…
Assuralia. (2013). Sectorcode inzake de distributie van financiële producten. Geraadpleegd op 1 maart 2015 via http://www.assuralia.be/fileadmin/content/documents/gedragsregels/NL_se…
Credimo. (2015). Wat is MiFID? Geraadpleegd op 12 april 2015 via http://www.credimo.be/mifid/
Brocom. (2014). Inhoud en fiches. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via https://www.brocom.be/nl/infotheek/sectorale-informatie/informatieplich…
Brocom. (2014). Nieuwe informatieverplichting voor verzekeringstussenpersonen: toelichtingsnota. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via https://www.brocom.be/nl/system/files/Standaarddocumenten/toelichtingsn…
Assuralia. (2013). Verzekeringen in een oogopslag: Wetsontwerp Twin Peaks 2 Consumenten beter beschermd, op twee opmerkingen na. Geraadpleegd op 1 maart 2015 via http://www.assuralia.be/fileadmin/content/documents/standpunten/FLASH_N…
De kamer. (2013). Overzicht en bespreking van sommige belangrijke aangenomen wetsontwerpen en wetsvoorstellen. Geraadpleegd 1 maart 2015 via http://www.dekamer.be/kvvcr/pdf_sections/publications/annualreport/Bela…
FSMA. (2014). Circulaire FSMA _2014_02 dd. 16/04/2014 betreffende de wijziging van de wet van 27 maart 1995 en uitbreiding van de MiFID-gedragsregels tot de verzekeringssector. Geraadpleegd op 25 februari 2015 via http://www.fsma.be/~/media/files/fsmafiles/circ/nl/2014/fsma_2014_02.as…
Aviabel. (2015). MiFID-beleid. Geraadpleegd op 12 april 2015 via http://www.aviabel.com/nl-be/aboutus/Documents/AVIA_fiche_mifid_NL_1020…
Ethias. (2015). MiFID: Zorgplicht - Know your customer. Geraadpleegd op 13 april 2015 via http://www.ethias.be/nl/int/ETIF181/Particulieren/MIFID.htm
Schoups. (2014). Informatieplichten in verzekeringen. Geraadpleegd op 12 april 2015 via http://www.schoups.be/nl/Nieuws/Index/10167?subid=0
VDK Spaarbank. (2015). Reglement voor verrichtingen in financiële instrumenten, spaar- en beleggingsverzekeringen. Geraadpleegd op 15 april 2015 via https://www.vdk.be/sites/default/files/ckeditor/pdfs/reglementen/verric…
Geld beleggen. (2015). Risicolabel voor financiële producten vanaf 12 juni 2015. Geraadpleegd op 5 maart 2015 via http://geldbeleggen.info/nieuws/risicolabel-financiele-producten/
Wikifin. (2013). Risicolabel voor spaar- en beleggingsproducten. Geraadpleegd op 15 maart 2015 via http://www.wikifin.be/nl/themas/sparen-en-beleggen/sleutelvragen/risico…
Fvf. (2014). Benthurst & co broker survey 2014. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.fvf.be/library/Benthurst-Broker-Survey-book-NL-page-low.comp…
European Banking Authority. (2015). Joint discussion paper on Key Information Documents (KIDs). Geraadpleegd op 19 maart 2015 via https://www.eba.europa.eu/news-press/calendar?p_p_id=8&_8_struts_action…
Deloitte. (2014). Packaged Retail and Insurance-based Investment Products (PRIIPs). Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/lu/Documents/financial-se…
European Banking Authority. (2014). Discussion paper: Key Information Documents for Packaged Retail and Insurance-based Investment Products (PRIIPs). Geraadpleegd op 19 maart 2015 via https://www.eba.europa.eu/documents/10180/899036/JC+DP+2014+02+-+PRIIPS…
European Commission. (2014). Key information Documents (KIDs) for packaged retail investment and insurance products - Frequently asked questions. Geraadpleegd op 4 april 2015 via http://europa.eu/rapid/press-release_MEMO-14-299_en.htm?locale=en
EY. (2014). EYE on Finance. Insurance: waardecreatie. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-eye-on-finance-3-2014/$FILE…
EY. (2014). MiFID II: Time to take action. Wealth & Asset mangement. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-time-to-take-action-on-mifi…
Eubelius. (2012). MiFID II: inducement en remuneration policy. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.eubelius.be/nl/spotlight/mifid-ii-inducement-en-remuneration…
Deloitte. (2014). Countdown to MiFID II go-live date begins. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www2.deloitte.com/be/en/pages/financial-services/articles/countd…
Baker Mckenzie. (2012). IMD II: revision of the insurance mediation directive: proposal of the European Commission. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.bakermckenzie.com/files/Publication/803a2d89-c011-47ef-a8a7-…
Lexology. (2014). IMD II Currente state of play. Geraadpleegd op 19 maart 2015 via http://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=aedf400b-cd1b-4bda-9a35-2…
Insurance Europe. (2015). Insight Briefing. Ensuring consumers are apropriately informed. Geraadpleegd op 6 mei 2015 via http://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/insight-brie…
Insurance Europe. About us. Geraadpleegd op 6 mei 2015 via http://www.insuranceeurope.eu/about-us
